Широкого распространения пока не получили коллекторские агентства. В российских банках проблема просроченной задолженности решается в основном юридическими службами и службами безопасности. В то же время в США в настоящее время ни один банк самостоятельно не работает с должниками, этим занимается 6,5 тыс. коллекторских агентств, которые расположены по всей стране [28, с. 74].
Бюро кредитных историй начали действовать только в 2005 г., и их базы данных содержат еще мало кредитных историй. Также многими банками еще не решены технические вопросы по взаимодействию с БКИ. В связи с этим ожидать снижения процентных ставок по кредитам на основании кредитных историй следует только через несколько лет, когда бюро кредитных историй накопит значительный объем данных и будет отработано взаимодействие между БКИ и банками.
В России работать в рознице могут "дочки" иностранных банков с капиталом не менее 5 млн долл., находящиеся на рынке два года. Всего таких около полусотни, но китайскому нормативу соответствуют шесть: Райффайзенбанк Австрия - 14,96 млрд руб. капитала, Ситибанк - 10 млрд руб., ИНГ Банк (Евразия) - 3,465 млрд руб., Дойче Банк - 4,326 млрд руб., ХКФ Банк - 7,54 млрд руб. и Коммерцбанк (Евразия) - 4,735 млрд руб. По мнению Хандруева, увеличение норматива капитала для иностранных банков принесло бы нашему банковскому сектору только вред. В 1997 г. этот норматив был повышен для иностранцев до 10 млн долл., но потом снижен. "Нельзя создавать неравные условия (для местных банков и нерезидентов), а потом постоянно менять правила игры", - считает Хандруев.
Опыт работы зарубежных банков на рынке розничного кредитования говорит о том, что потребность в таких подходах наступает при следующих условиях: большой объем операций, широкое географическое покрытие, разнообразные кредитные портфели, короткий срок обработки кредитов. Комплексом систем, способным в полной мере выполнить задачу построения кредитного конвейера, является линейка решений LSI, разработанная компанией R-Systems (США - Индия) и включающая в себя три основных блока: систему обработки заявок и выдачи кредитов - Loan Origination System (LOS), систему сопровождения кредитов - Loan Servicing System (LSS) и систему работы с проблемными кредитами – Collection [38, с. 7].
Все три блока, входящие в комплекс LSI, имеют следующие отличительные особенности:
- позволяют работать одновременно с различными видами кредитов - автокредитованием, потребительским кредитованием, кредитными карточками, ипотекой и т.д.;
- могут использоваться для автоматизации кредитной деятельности внешних агентов - торговых организаций, страховых компаний, автодилеров, туристических агентств и т.д.;
- легко интегрируются с другими банковскими или внешними информационными системами (АБС, карточным процессингом, ГБК, внешним кредитным бюро и т.д.);
- представляют собой многопользовательские продукты, которые могут быть установлены по всей филиальной сети банка или во всех точках продаж кредитных продуктов.
Решение Loan Origination System (LOS) является системой автоматизации процесса выдачи кредитов. Она обеспечивает сбор полной информации о клиенте и ее проверку на соответствие условиям предоставления кредита; определение параметров ссуды, сопровождающееся проверкой кредитоспособности клиента (скоринг), принятие решения о выдачи кредита (сумма кредита, процентная ставка, график выплат, срок); уведомление клиента и выдачу ссуды.
Система Loan Servicing System (LSS) представляет собой систему сопровождения кредитов, поддерживающую жизненный цикл кредита с момента его выдачи до момента закрытия кредитного договора или передачи задолженности в систему реструктуризации проблемных ссуд. LSS позволяет вести кредитные счета, управлять выплатами по кредитам, начислять проценты и отслеживать несоблюдение сроков платежей заемщиками.
Решение Collection - это программный продукт, предназначенный для взыскания просроченных задолженностей по кредитам. Система Collection позволяет полностью автоматизировать процесс работы с заемщиками, не выполнившими свои обязательства по возврату кредита, и предоставляет специалистам коллекторского подразделения банка полный инструментарий для организации взаимодействия с должниками в рамках законченного цикла.
Линейка продуктов LSI - это уже действительно уникальное по функциональным возможностям и гибкости решение для организации работы с любыми кредитными продуктами, ориентированными на массовый рынок. Убедительным доказательством тому служит обширная география клиентов компании R-Systems, в числе которых такие крупнейшие финансовые организации, как ABN Amro, Standard Chartered Bank, GE Capital, филиалы и дочерние структуры которых расположены во многих странах мира.
Общепризнанная консолидация участников экономики приводит к тому, что на каждом значимом потребительском рынке остается не более трех-четырех участников, на долю которых в сумме приходится более 70% объема рынка. Типичными представителями данной категории рынков в скором времени можно будет считать российские рынки потребительского кредитования, мобильной связи, железнодорожных и воздушных пассажирских перевозок, бытовой электроники, жилищно-коммунальных услуг и энергообеспечения. К ним по своей структуре приближаются рынки розничной продажи бензина, одежды, продуктов питания, компьютерных игр и других "развлекательных" продуктов, туристических и гостиничных услуг.
Организация бизнеса на примере рынка потребительского кредитования может иметь следующие формы:
- "атомарный" местный ритейловый банк;
- межрегиональный ритейловый банк;
- федеральный брендированный ритейловый банк (ФБРБ);
- локальный альянс ФБРБ с компанией-ритейлором (перекрестные продажи первого уровня);
- стратегический альянс ФБРБ с двумя-тремя компаниями-ритейлорами (локально интегрированные информационные системы, взаимная поддержка отдельных программ лояльности, развитые перекрестные продажи);
- стратегический полиальянс ФБРБ и трех-десяти компаний-ритейлоров, лидирующих на своих рынках (интегрированные информационные системы и CRM, единая программа лояльности, единое предложение);
- глобальный альянс ФБРБ с международными брендированными ритейлорами (МБР) и стратегическими полиальянсами.
Классические рыночные альянсы последовательно трансформируются в институциональные стратегические альянсы. Складывающаяся структура рынка приводит к возникновению особо сильной конкуренции между банками и компаниями-лидерами, что на первых порах, как правило, выражается в ценовой войне и многочисленных юридических конфликтах, а в силу этого в низкой устойчивости клиентской базы и экономических показателей. В данной связи вспоминаются череда поглощений менее сильных банков Внешторгбанком, УралСибом, МДМ-Банком и Росбанком, скупка иностранными финансовыми структурами около десяти российских банков разного типа.
Перед вступлением интеграционного процесса в завершающую фазу российские участники рынка потребительских услуг спешат любыми путями получить максимальную долю своего сегмента, чтобы их бизнес занял как можно более высокое место в международной империи одного из глобальных игроков. Данная цель достигается преимущественно одним средством - активным поглощением конкурентов, ключевых поставщиков и клиентов по всей торгово-производственной цепи. Однако потенциал этого средства в настоящее время, оказывается по существу исчерпанным: рынок уже фактически поделен крупными игроками, и стоимость "входного билета" выросла на порядок.
Вследствие этого наступает фаза острой ценовой и коммуникационной конкуренции с оставшимися крупными игроками, экономические последствия которой для всех участников оказываются достаточно плачевными. Так, в погоне за "Русским Стандартом" банк "Хоум Кредит энд Финанс" вынужден был пойти на существенные уступки торговым сетям, выдавая кредиты высокорисковому сегменту заемщиков, и в конечном итоге понес значительные убытки в первые годы работы на рынке.
Между тем выход из замкнутого круга самоуничтожения крупнейших национальных игроков рынка банковского ритейла существует. Он заключается в смене бизнес-стратегии активного привлечения новых клиентов на стратегию удержания имеющихся клиентов и фактически обмена клиентами с лидерами других потребительских рынков через взаимное оказание соответствующих услуг. Вопрос удержания клиентов стратегически в основном находится в одной плоскости - в создании для своих клиентов эксклюзивных преимуществ у ритейлоров-лидеров из других потребительских рынков. Многие российские банки, действуя в этом направлении, предоставили своим клиентам возможность получения повышенных скидок и ставок начисления бонусов у целого ряда значимых поставщиков (Ситибанк - МегаФон, Росбанк - ВымпелКом, МБРР - МТС), более высокого класса обслуживания (Сбербанк - Аэрофлот) и т.д.
Наши банки в своей стратегии удержания клиентов следуют за крупнейшими мировыми игроками, трансформируя их опыт под российские реалии. В качестве примера можно привести японские компании - эмитенты кредитных карт, обеспечившие совместно с телекоммуникационными компаниями (например, NTT DoCoMo) своим держателям карт помимо получения скидок возможность быстрой бесконтактной оплаты услуг транспорта и покупки широкого спектра товаров.
Суть удержания существующих клиентов и получения дополнительной прибыли от потребления ими сопутствующих услуг состоит в организации комплексных продаж связанных продуктов группе взаимосвязанных потребителей на протяжении всего периода потребления ими целевого продукта (так называемого жизненного цикла клиента), а не отдельному клиенту в конкретный момент времени. На получение максимально полной информации о существующих и потенциальных клиентах, а также на доступ к доверительным каналам взаимодействия с ними сейчас переориентируют свои стратегии и бюджеты все крупные ритейловые банки и компании. Институциональная интеграция сопровождается изменениями самой методологии организационных форм ведения банковского бизнеса. Так, некоторые банки в России начинают уже не только формировать для своих клиентов выгодные предложения в торговых сетях, но и активно использовать платежные истории клиентов для снижения дефолтности и привлечения новых клиентов из ближайшего социального окружения имеющихся. Пожалуй, пионером на российском рынке здесь пока является Ситибанк с его корпоративными и семейными программами выпуска кредитных карт - простых и дополнительных (прилинкованных).
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
